Khái niệm Dư nợ là gì? Dư nợ tín dụng là gì?

Dư nợ là số tiền mà những người vay nợ ngân hàng tính đến một thời điểm cụ thể từ nhiều nguồn khác nhau như thẻ tín dụng, các sản phẩm vay tín dụng, vay mua nhà, vay mua xe, vay thế chấp tài sản và vay tín chấp. Khi người vay đã trả hết nợ cho ngân hàng, thì dư nợ sẽ trở thành không.

Dư nợ tín dụng, còn được gọi là dư nợ cho vay hoặc tổng dư nợ, là tổng số tiền bao gồm số tiền vay (dư nợ gốc) và số tiền lãi tích lũy trong suốt thời gian vay (dư nợ lãi). Thông thường, dư nợ tín dụng tại thời điểm vay là số tiền ngân hàng giải ngân và được ghi trong hợp đồng tín dụng hoặc đề nghị giải ngân.

Sau này, nếu người vay trả nợ gốc một cách dần dần, dư nợ gốc sẽ giảm theo số tiền đã trả, dư nợ lãi cũng giảm dựa trên dư nợ gốc giảm, và kết quả là dư nợ tín dụng sẽ giảm và ngược lại.

Một điều quan trọng cần lưu ý là dư nợ lãi bao gồm cả lãi cho khoản vay thông thường và lãi quá hạn khi không trả nợ đúng hạn.

Dư nợ tín dụng thường được sử dụng để đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh và uy tín của một công ty hoặc cá nhân. Ngoài ra, nó cũng giúp ngân hàng đánh giá lịch sử tín dụng và uy tín khi trả nợ.

Phân loại nợ tín dụng

Đối với khoản nợ thẻ tín dụng có thể chia thành 5 nhóm cụ thể như sau:.

Nhóm 1: Dư nợ đạt yêu cầu

Các khoản nợ trong nhóm này bao gồm: những khoản nợ được xem xét có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng thời hạn, những khoản nợ đang trong thời hạn và những khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày.

Nhóm 2: Các khoản nợ đáng chú ý

Các thành viên trong nhóm này là khách hàng có nợ quá hạn từ 10 ngày đến dưới 30 ngày hoặc các khoản nợ đã được cấu trúc lại thời hạn trả nợ lần đầu.

Nhóm 3: Nợ chưa thu đạt chuẩn

Các khoản nợ quá hạn từ 30 đến dưới 90 ngày được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu, hoặc được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.

Nhóm 4: Dư nợ có khả nghi

Các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày và khoản nợ cơ cấu lại lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu.

Các khoản nợ đã được tái cấu trúc thời hạn trả nợ lần thứ hai.

Nhóm 5: Dư nợ có khả năng mất vốn

Bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên, các khoản nợ đã được cơ cấu lại lần đầu và trở thành quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu, các khoản nợ đã được cơ cấu lại lần hai và trở thành quá hạn theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần hai, và các khoản nợ đã được cơ cấu lại từ lần thứ ba trở đi, bất kể đã quá hạn hay chưa quá hạn.

Hậu quả khi nợ quá hạn

Những khoản nợ bị trễ hạn là tổng số tiền phải trả bao gồm cả gốc và lãi mà không được thanh toán đúng thời hạn hoặc không thể thanh toán. Những khoản nợ trễ hạn sẽ được phân loại vào nhóm nợ xấu.

Khi nợ tiền vào ngân hàng quá hạn, ngân hàng sẽ áp dụng phí phạt khoảng 5-6% số tiền nợ và lãi quá hạn thường cao hơn khoảng 1.5 lần so với lãi thông thường. Nếu số tiền vay lớn, việc trả lãi sẽ đòi hỏi một số tiền lớn, vì vậy việc trả nợ đúng hạn là rất quan trọng.

Khi nợ vượt quá thời hạn và rơi vào danh sách nợ xấu, hậu quả sẽ rất nghiêm trọng. Điều này có thể được diễn giải như sau:

Phương thức thanh toán số dư trên thẻ tín dụng

Khách hàng có thể đến bất kỳ điểm giao dịch gần nhất của ngân hàng mà mình đăng ký để thanh toán dư nợ bằng tiền mặt trực tiếp.

Ký séc hoặc ủy nhiệm chi là hình thức đơn giản để yêu cầu ngân hàng thanh toán dư nợ thẻ tín dụng. Đơn giản chỉ cần chọn ký séc hoặc giấy ủy nhiệm chi và kèm chữ ký. Tuy nhiên, ở Việt Nam, hình thức thanh toán này vẫn chưa phổ biến rộng rãi.

Dịch vụ ghi nợ tự động giúp ngân hàng tự động chuyển tiền từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tín dụng khi đã đăng ký. Bạn có thể chọn thanh toán một phần hoặc toàn bộ khoản nợ.

Hình thức thanh toán dư nợ bằng chuyển khoản được coi là phương thức nhanh chóng và tiện lợi nhất, cũng như là ưu tiên hàng đầu. Quý khách có thể thực hiện chuyển khoản tại quầy, trụ ATM hoặc thông qua ngân hàng điện tử.

Một số thuật ngữ liên quan đến nợ

Trong lĩnh vực tài chính, có nhiều thuật ngữ liên quan đến dư nợ như dư nợ ban đầu, dư nợ giảm dần, dư nợ quá hạn, doanh số thu nợ và doanh số cho vay. Dưới đây, chúng ta sẽ tìm hiểu một số định nghĩa để tránh nhầm lẫn.

Số tiền nợ ban đầu

Số tiền vay ban đầu được tính từ lúc giải ngân. Bạn cần phân biệt giữa hạn mức cho vay được ngân hàng phê duyệt và số tiền vay ban đầu. Hạn mức cho vay là số tiền tối đa mà bạn có thể vay từ ngân hàng, trong khi số tiền vay ban đầu có thể nhỏ hơn, có nghĩa là bạn có thể vay ít hơn hạn mức được cấp.

Số dư còn lại giảm dần

Dư nợ sau khi trả một phần so với dư nợ ban đầu được gọi là dư nợ giảm dần. Tính lãi suất trên dư nợ giảm dần là một phương pháp phổ biến mà ngân hàng áp dụng hiện nay. Theo phương pháp này, lãi suất được tính trên số tiền còn lại trong dư nợ và không tính trên tổng số tiền vay ban đầu trong suốt thời gian vay.

Dưới đây là một số thông tin liên quan đến dư nợ tín dụng. Mong rằng bài viết này sẽ mang đến cho bạn những thông tin hấp dẫn và hữu ích. Hẹn gặp lại trong những bài viết sắp tới nhé!